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【知识点1】寿险定价概述
一、定价的基本概念
1、 定价原则
①充足性原则;②合理性原则;③公平性原则;④可行性原则;⑤稳定性原则;⑥弹性原则。
2 、寿险定价方法
(1) 净保费加成法
优点：①只进行有限的计算，给定了基本假设时，费率容易计算;
缺点：①与利润联系不紧密，没有表明每个保单年度利润的变化;②由于寿险合同有比较复杂的保险金给付，要求使用变化的利率和利润附加，所以该方法计算极其复杂;③对于新型险种，该法不适用;④此方法也不能让保险公司以此为依据确定某些问题，如新业务对公司资本的要求，新业务的增长对公司总体偿付能力造成的影响;⑤通常采用较为保守的假设，制定的费率偏高。
(2) 资产份额法
优点：①各保单年度的保费、给付额、利率、贴现率都可以不同，保险人的自由度较大;②保费直接与利润挂钩，有利于保险人管理;③能用于利润测试，从而增加保费的适应性;④具有模式化的特点，保险人可以编制计算机程序，让总保费计算和保单测试自动进行;⑤为每份保单建立独立帐户，符合新型险种的需要。
缺点：①对于投资问题与保费以及公司利润目标的关系不能直接给予反映;②不能反映投资信息情况;③无法给出合理的投资决策结构。
(3) 宏观定价法
宏观定价法的特点：①根据利润最大化原则确定价格;②给出一系列价格，选出使得利润最大化的价格和销售量，得到最优价格;③不把非边际费用列入分析，只考虑边际费用。
宏观定价法的一般过程：
①确定产品参与市场竞争时所具备的特点;
②确定产品的至少四种不同的价格体系，其中应有一种与业务部门的期望相同，一种与市场上已有的类似产品价格体系相同，第三种比业务部门期望的价格高，第四种比业务部门期望的价格低;
③将设计产品的性能、用途等与市场已有的类似产品进行比较;
④确定每单位的边际费用;
⑤确定不同的佣金制度体系;
⑥预测将来的业务进展情况，对销售量与年龄分布以及在产品寿命期间销售情况做出假设;
⑦确定与每单位产品无关的边际费用，估计产品的开发费用、管理费用等;
⑧建立预测模型，建立产品价格、销售量、佣金矩阵，计算每一种组合的相应利润，并确定最小利润目标;
⑨召开业务部门、精算部门、管理者三方面会议，进行决策，决定产品的价格和佣金。
优点：①能够最大程度上使产品的价格达到最优，保证公司的安全运行;②在一定程度上解决了业务部门和精算部门之间的冲突，使它们的利益趋于一致。
缺点：①实施比较困难;②销售量难以预测，还受到寿险业组织结构的影响，销售指标很难分解下去。
3、定价的各种假设
⑴死亡率
⑵利率
⑶失效率
⑷费用率
⑸平均保额
【知识点2】人寿保险的主要类型
1、传统的人寿保险
(1) 定期寿险
定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。
(2) 终身寿险
终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。
(3) 终身寿险
两全保险是指在保险期限内以死亡或生存为支付保险金条件的人寿保险。
(4) 年金保险
年金保险指以生存为支付保险金条件，按约定分期支付生存保险金，且分期支付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
2、新型人寿保险
(1)分红保险
(2)投资连结保险