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2018年精算师考试辅导讲义：私车典当要精算
由于二手车降价速度加快，典当行制订出新规矩：当期越长，车主可获得的当金越少。当户如何找到当期与当金的最佳结合点?
当期越长当金越少
去年10月，叶先生将一辆2002年9月出产的别克V62.5G送进了典当行，当期为一至两个月。当时根据评估价，可发放当金为14万元。但典当行考虑到该车型在别克系列
中已较陈旧，通用公司也即将推出新的车型，现有车辆可能大幅降价，如客户续当，将跨年度，所以最终发放的当金为12万元。
“由于近两年新车行业竞争激烈，考虑到车价调整速度较快等因素，对于保有量较大的国产车型，目前典当行已改变了以往的估价方式，一般当期越长，当金也会打折扣。”上海东方典当公司综合业务部的李剑锵告诉记者，“一般来说，典当公司的当金通常是依照车辆典当时二手车市场价格的九成左右来发放。如车辆在典当时的二手价格是10万元，车主要求的当期是1个月，也可能经过续当后，当期延长到3个月。那么工作人员在承做这辆车时，就会考虑到价格浮动因素，如果预测3个月后的二手价格为8万元，那么当金最多不超过7万元。”
而对于那些新近降价的主流车型，其评估价格会比较坚挺。比如行驶了两年的帕萨特2.0，如果当期为10天，当金在14.6万元左右;如果当期为3个月，当金在13.6万元左右;当期为半年，当金则在13.1万元左右。因此，当户可合理控制好自己的当期，达到当金和当期的最佳结合点。
分期取当少付利息
王先生在去年底资金周转困难，而新的投资项目即将进行，于是，他用一辆2004年进口老款宝马530前来典当。评估发放当金40万元，当期为2个月。由于王先生在典当时申请了一卡通会员，当金可分期提取，于是王先生先从卡中提取了15万元进行投资，20天后又提取了未用的25万元追加投资。2个月后，王先生赎当共支付利息1.9万元。如当时王先生按正常典当业务至当期结束，应付利息约3.7万元，这样足足少支付了近一半利息。
李剑锵说，不少投资者都会遇到这样的问题，急需一笔资金，但可按轻重缓急分步到位，然而由于申请的贷款金额是一次性发放，所以必须支付全额贷款从头到尾的利息。但如果你成为“融资宝一卡通”会员，就能获得最高50万元的授信额度，同时可按照不同当金的各自天数分别进行结算，这样不仅可享受优惠的佣金费率，还可将所需支付的利息降到最低。
一天就可拿到当金
作为一种新的融资方式，机动车典当融资与银行贷款相比，它的手续比较简单。车主在进行汽车典当融资时，只需带齐相关证件，把车开到典当行，经典当公司简单验证后，一两个小时，最长不超过一天就可以拿到当金。如向银行贷款，贷款申请人除了要符合一定的条件，并提供相关的资信证明外，有的还要提供担保。
同时，机动车典当的贷款期限相对比较灵活。融资期限可由典当行根据客户贷款实际情况制订，通常最短为5天，客户可任意选择适宜的当期，到期后，还可续当;而银行贷款期限一般最短为一年。
此外，对于车主而言，典当公司不但有融资的功能，也可以解决存放车辆的难题。据了解，一些高档车主外出旅游时常会选择将车辆存放在典当行。这样做不但可以保证爱车的安全，节省了停车费用，还可以获得一大笔当金用于开销。
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